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퇴직을 준비하는 많은 직장인들이 관심을 가지는 상품 중 하나가 바로 **IRP(개인형 퇴직연금)**입니다. IRP는 세액공제 혜택과 함께 노후자금을 체계적으로 준비할 수 있는 수단이지만, 어떤 금융사에서 가입하느냐에 따라 수수료와 혜택이 크게 달라질 수 있습니다. 이번 글에서는 2025년 기준 IRP 수수료와 특징을 비교하고, 금융사별 추천 포인트를 정리해 보겠습니다.
IRP(개인형 퇴직연금)란?
- IRP는 퇴직금이나 퇴직연금, 개인 납입금을 한 계좌에 모아 운용할 수 있는 연금계좌입니다.
- 연금저축과 합산해 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 연간 납입 한도는 연금저축과 합쳐 최대 900만 원입니다.
- IRP 계좌를 통해 다양한 상품(원리금보장상품, 펀드, ETF 등 실적배당상품)을 선택할 수 있어 자산 운용의 유연성이 큽니다.
IRP 선택 시 고려해야 할 핵심 요소
IRP 계좌를 어느 금융기관에서 운용할지 결정할 때에는 다음 항목을 꼼꼼히 비교해야 합니다.
항목점검 포인트
| 수수료 구조 | 운용관리 수수료, 자산관리 수수료, 가입비용 등 |
| 투자 상품 라인업 | ETF, 펀드, 타깃데이트펀드(TDF) 등 다양성이 얼마나 있는지 |
| 원리금보장 상품 금리 & 조건 | 정기예금, 보험형 상품의 금리 비교 및 예금자 보호 여부 |
| 금융회사 신뢰도 & 운용 성과 | 과거 수익률, 적립금 규모 등을 살펴보기 (예: 미래에셋증권 등) |
| 디폴트 옵션 및 자동배분 기능 | 운용지시 없는 경우 자동으로 배분되는 디폴트 옵션 여부 및 조건 |
최근 IRP 운용 실적 & 추천 금융사 동향
- 2025년 1분기 기준, IRP 적립금 규모와 운용 성과 면에서 미래에셋증권이 상위권을 차지하고 있습니다.
- 미래에셋증권은 원리금 비보장 상품 기준으로 10년 운용 수익률도 괜찮은 편입니다.
- 대신증권은 원리금 비보장 상품 중 장기 수익률이 높게 평가되는 경우도 있습니다.
- IRP 투자 대상 중 KB증권은 원리금보장 상품 쪽 금리가 경쟁력 있는 상품을 보유하고 있다는 평가도 있습니다.
추천 IRP 운용 전략 예시
- 안정형 중심 운영
- 원리금보장 상품 위주로 배분 (예: 정기예금, 보험형 상품)
- 안정이 중요하거나 은퇴가 가까운 분들에게 적합
- 균형형 / 자산배분형
- 일부는 안전자산, 일부는 펀드·ETF 혼합
- 자동 리밸런싱 가능하거나 타깃데이트펀드(TDF) 방식 활용
- 공격형 / 장기 성장형
- 높은 비중을 실적배당상품(주식형 펀드, ETF 등)에 투자
- 변동성 감내 가능하고 장기 투자 여력이 있는 분들에게 유리
맺음말 & 권장 체크리스트
퇴직연금 IRP는 노후 준비의 핵심 축 중 하나입니다. 단순히 ‘가입했다’에서 끝나는 게 아니라, 어느 금융사, 어떤 상품 구성, 어떤 수수료 구조로 운용할지가 매우 중요해요.
최종 결정을 할 때는 아래 체크리스트를 참고해 보세요:
- 운용 수수료 및 비용 구조를 꼼꼼히 비교
- 자신에게 맞는 투자 스타일과 상품 라인업 있는지
- 최근 운용 실적과 금융회사 신뢰도
- 디폴트 옵션이나 자동 배분 기능의 유무
- 절세 혜택 (세액공제 가능 범위) 이해
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